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Quanto devo poupar para pagar a entrada de um carro novo?
Comprar um carro novo e uma decisao importante que implica gastar varios milhares de dolares. Se estiver a financiar a compra, podera ter de dar uma entrada. Entao, quanto e que deve poupar para esse efeito? Esta e uma questao importante a que deve responder antes de pedir um emprestimo pessoal para comprar um carro ou aceitar um financiamento de um concessionario.
A regra 20/4/10 para comprar um automovel
Uma entrada de 20% do preco de venda do automovel e o melhor caminho a seguir. A regra 20/4/10 combina isso com um prazo de quatro anos para o emprestimo e um pagamento mensal que nao e mais do que 10% do seu rendimento mensal total. Esta e uma formula que e utilizada para determinar a viabilidade economica. Se a matematica funcionar, pode dar-se ao luxo de comprar o carro.
Existem variacoes desta formula, como a regra 20/3/8, que funciona se ganhar mais de $150.000 por ano. A constante e a entrada de 20%. E dificil de conseguir se estiver a comprar um carro novo com um preco de etiqueta de $40.000 ou mais, mas o emprestimo de quatro anos sugerido pela regra 20/4/10 significa que pagara o carro antes que este desvalorize menos de 50% do seu valor inicial.
O pagamento da entrada deve cobrir a desvalorizacao do primeiro ano
Um veiculo novo sofre uma desvalorizacao de 20% no primeiro ano em que o possui. Um adiantamento de 20% cobre essa desvalorizacao, garantindo que nao fica "de pernas para o ar" com o emprestimo nos primeiros doze meses. Depois disso, a desvalorizacao do veiculo e de cerca de 15% por ano.
Isto e importante porque o comprador nao pode refinanciar um emprestimo automovel se estiver em baixo de agua. O valor contabilistico do carro tem de ser superior ao montante devido no emprestimo. Os compradores de automoveis que "conseguem" negocios sem entrada na compra de automoveis correm o risco de ficar presos a um emprestimo com juros elevados durante todo o prazo. Os bancos nao os refinanciam se nao houver capital proprio no veiculo.
Utilizar uma retoma ou uma entrada de 10%
A maioria dos concessionarios permite-lhe utilizar o seu veiculo antigo como entrada para o novo, desde que esteja em bom estado. Esta abordagem reduzira o montante que precisa de pedir emprestado para pagar o carro, mas pode nao ser igual a dar uma entrada de 20%. Se for esse o caso, recomenda-se que de uma entrada adicional em dinheiro.
Uma entrada de 10% nao cobre totalmente a desvalorizacao do primeiro ano, mas pode sempre fazer um pagamento extra todos os meses para compensar esse facto. Certifique-se de que marca o pagamento como "apenas capital" quando o faz, para nao estar simplesmente a pagar juros e taxas. Se o fizer de forma consistente, podera encurtar o prazo do seu emprestimo.
A linha de fundo
Uma entrada de 20% cobre a desvalorizacao do seu veiculo durante o primeiro ano. Combina-lo com um prazo de emprestimo de quatro anos e manter os seus pagamentos mensais abaixo dos 10% do seu rendimento total e considerado uma situacao financeira pessoal responsavel. Dar uma entrada de 10% e adicionar mensalmente pagamentos extra "apenas do capital" pode conseguir o mesmo objetivo.
Fontes:
https://www.equifax.com/personal/education/life-stages/how-much-car-down-payment/
https://www.thebalancemoney.com/how-much-car-can-you-afford-4156674
