Laurel Road: Explorar planos de reembolso baseados no rendimento para pessoas com baixos rendimentos

Um plano de reembolso baseado no rendimento (IDR) permite aos mutuarios de emprestimos a estudantes reduzir os seus pagamentos mensais com base no seu salario e na dimensao da familia. Estes planos podem ajudar os mutuarios a gerir os pagamentos dos seus emprestimos a estudantes quando o seu salario dificulta a gestao dos planos de pagamento normais.

Alem da vantagem obvia de reduzir os pagamentos mensais, os mutuarios inscritos num plano IDR podem ser elegiveis para perdao do emprestimo apos 20 a 25 anos, dependendo de factores como o montante que devem quando solicitam o perdao, ou se a sua divida de emprestimo a estudantes e de pos-graduacao ou de licenciatura. O programa IDR oferece quatro planos que os mutuarios podem considerar, e as diferencas entre eles podem ocasionalmente ser dificeis de analisar. Continue a ler para uma analise dos quatro planos, incluindo algumas das suas semelhancas e diferencas notaveis:

Income-Based Repayment (IBR)

O IBR permite que os mutuarios limitem os seus pagamentos mensais a 10% ou 15% do seu rendimento discricionario - dependendo da idade do emprestimo.

O rendimento discricionario e determinado como a diferenca entre 150% da directriz de pobreza para a localizacao do mutuario e dimensao da familia e o seu Rendimento Bruto Ajustado (AGI).

Para se qualificar, o pagamento exigido seria inferior ao que pagariam ao abrigo do plano de amortizacao padrao de 10 anos.

Pay As You Earn (PAYE)

O PAYE limita os pagamentos mensais a 10% do rendimento discricionario do mutuario e oferece um periodo de reembolso alargado de ate 20 anos antes de os mutuarios terem de pagar o saldo remanescente.

Como no caso do IBR, o rendimento discricionario baseia-se em 150% do montante das directrizes de pobreza.

O PAYE e um dos planos mais populares devido ao seu montante de pagamento mais baixo e ao periodo de reembolso mais curto em comparacao com outros planos.

Spotlight: O que diferencia o IBR e o PAYE de outros planos IDR?

Com os planos IBR e PAYE, os pagamentos mensais de um mutuario seriam inicialmente baseados na renda e no tamanho da familia. Se e quando o rendimento do mutuario aumentar o suficiente para que o montante mensal calculado exceda o do plano de amortizacao padrao de 10 anos, pode permanecer no IBR ou PAYE - mas os pagamentos ja nao serao baseados no rendimento. Em vez disso, os pagamentos mensais obrigatorios voltariam ao plano de reembolso padrao de 10 anos, com base no montante que o mutuario devia quando iniciou o reembolso ao abrigo do seu plano PAYE ou IBR.

Isto significa que, durante a vida do emprestimo, os pagamentos mensais nao poderiam exceder o plano de reembolso padrao de 10 anos, oferecendo assim alguma estabilidade garantida aos mutuarios. Teriam tambem a opcao de recertificar o seu rendimento e a dimensao da familia para ajustar novamente os pagamentos mensais.

Income-Contingent Repayment (ICR)

Outro plano IDR e o ICR, que limita os pagamentos mensais a 20% do rendimento discricionario do mutuario e oferece um periodo de pagamento alargado ate 25 anos.

O rendimento discricionario para um plano ICR e calculado com base em 100% do limiar de pobreza em vez de 150%.

Embora os planos IBR e ICR sejam semelhantes, os planos ICR nao exigem que os mutuarios tenham um rendimento baixo - qualquer mutuario com emprestimos federais a estudantes elegiveis pode qualificar-se.

Revised Pay As You Earn (REPAYE)

REPAYE oferece beneficios semelhantes aos do PAYE, mas os mutuarios de pos-graduacao tambem sao elegiveis para este programa.

O plano restringe geralmente os pagamentos mensais a 10% do rendimento discricionario e prolonga os periodos de reembolso ate 20 anos para os mutuarios com cursos universitarios ou 25 anos para os mutuarios com cursos superiores. Tal como acontece com o ICR, qualquer mutuario com emprestimos estudantis elegiveis pode tirar proveito do REPAYE.

Spotlight: O que diferencia o ICR e o REPAYE de outros planos IDR?

Com os planos ICR e REPAYE, os pagamentos mensais do mutuario sao sempre baseados na renda e levam em consideracao o tamanho da familia. Assim, se o rendimento do mutuario aumentar ao longo do tempo, os pagamentos mensais podem, nalguns casos, ser superiores ao que teriam de pagar ao abrigo do plano de amortizacao padrao de 10 anos.

Pensamentos finais

Atraves dos varios planos de amortizacao baseados no rendimento oferecidos pelo Departamento de Educacao, os titulares de emprestimos estudantis podem criar um plano de pagamento que funcione mesmo com os orcamentos mais apertados.

Qualquer mutuario com emprestimos federais a estudantes pode considerar explorar um dos planos IDR, incluindo IBR, PAYE, ICR ou REPAYE.

Os mutuarios devem ter em conta as suas circunstancias unicas e consultar especialistas quando analisam as varias opcoes disponiveis para encontrar uma que funcione melhor para eles.