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Tipos de contas poupanca-reforma que deve conhecer
Ao longo da sua vida, nunca e demasiado cedo para comecar a planear a reforma. Compreender a variedade de contas de reforma disponiveis pode ser vital para criar um futuro financeiro seguro. Alem disso, pode utilizar uma calculadora de reforma para calcular quanto dinheiro pode precisar para a sua reforma. Vamos explorar varios tipos de contas de reforma que podem desempenhar um papel fundamental na sua estrategia de planeamento.
401(k) e outros planos patrocinados pelo empregador
Um plano 401(k) e um dos planos de reforma mais comuns patrocinados pela entidade patronal que permite aos trabalhadores contribuirem com uma parte do seu salario para uma conta de investimento com vantagens fiscais. A sua entidade patronal pode tambem igualar uma percentagem das contribuicoes que efectua, dando um impulso adicional as suas poupancas.
O IRS estabeleceu um limite maximo de contribuicao anual de $23.000 para os planos 401(k) em 2024. Esse limite tambem se aplica aos planos 403(b) e 457(b) oferecidos a funcionarios de escolas publicas, faculdades, organizacoes sem fins lucrativos, igrejas e funcionarios publicos. Cada conta patrocinada pela entidade patronal tem disponiveis as versoes tradicional (com impostos diferidos) e Roth (apos impostos).
IRAs tradicionais
As contas individuais de reforma (IRAs) sao contas de poupanca-reforma autogeridas disponiveis para qualquer pessoa, independentemente do seu estatuto profissional. Um tipo de IRA e o IRA tradicional, que oferece uma forma de poupanca para a reforma com vantagens fiscais. As contribuicoes sao dedutiveis nos impostos, proporcionando um beneficio fiscal imediato. Alem disso, os investimentos na conta crescem com impostos diferidos ate que sejam efectuados levantamentos durante a reforma. O IRS estabeleceu o limite maximo de contribuicao para 2024 em $7.000, ou $8.000 se tiver 50 anos ou mais. Compreender os limites de contribuicao e as implicacoes fiscais e crucial ao considerar um IRA tradicional.
IRAs de Roth
Os Roth IRAs diferem dos IRAs tradicionais no seu tratamento fiscal. As contribuicoes para Roth IRAs sao feitas com dolares apos os impostos, o que significa que nao ha deducao fiscal imediata. No entanto, os levantamentos qualificados, incluindo os ganhos, estao isentos de impostos na reforma. Os Roth IRAs oferecem flexibilidade, permitindo-lhe retirar as suas contribuicoes (mas nao os ganhos) sem penalizacoes em qualquer altura, o que os torna uma opcao atractiva para muitos aforradores. Tal como um IRA tradicional, o limite de contribuicao do IRS para um Roth IRA e de $7.000 para quem tem menos de 50 anos e de $8.000 para quem tem 50 anos ou mais.
IRAs SIMPLES e SEP
Os IRAs SIMPLES e SEP sao variacoes de um IRA padrao. O Plano de Incentivo a Poupanca para Empregados (SIMPLE) IRA permite que os empregados de pequenas empresas tenham fundos de reforma deduzidos dos seus ordenados e depositados numa conta de poupanca com impostos diferidos. A entidade patronal deve igualar ate um determinado montante essas contribuicoes.
Uma Pensao Simplificada de Empregado (SEP) IRA e uma conta para as pequenas empresas contribuirem com um determinado montante do salario do empregado para uma IRA com impostos diferidos. Os empregados nao podem fazer contribuicoes adicionais, mas sao 100% investidos quando a conta e aberta. Tal como o IRA tradicional, os fundos sao tributados quando desembolsados na reforma.
Planos Solo 401(k)
Um Solo 401(k) e um plano de reforma 401(k) para os trabalhadores independentes. Ele funciona como um 401 (k) tradicional com opcoes de investimento limitadas e da ao titular da conta um limite de contribuicao alto. Os trabalhadores independentes podem contribuir com ate $ 69,000 em 2024, ou $ 76,500 se tiverem mais de 50 anos. As contas Solo 401(k)s estao disponiveis nas formas tradicional ou Roth, o que lhe da alguma flexibilidade relativamente as suas obrigacoes fiscais. Mas estas contas podem ser complexas, por isso, certifique-se de que faz a sua pesquisa antes de abrir uma.
Comece a planear a sua reforma
Ao elaborar a sua estrategia de reforma, e essencial ponderar as vantagens, limitacoes e implicacoes fiscais de cada tipo de conta. Dependendo da sua situacao profissional, nivel de rendimento e objectivos financeiros, uma combinacao destas contas pode oferecer a abordagem mais abrangente para garantir a sua reforma. Reveja e ajuste regularmente a sua estrategia a medida que as suas circunstancias evoluem e considere procurar aconselhamento profissional para otimizar as suas contas de reforma para um futuro financeiramente resiliente.
Fontes:
https://www.nerdwallet.com/article/investing/types-investment-accounts-know
