Pros e contras de retirar o dinheiro de um 401k para pagar a faculdade

A universidade pode ser um bilhete para o desenvolvimento pessoal, financeiro e profissional, mas nao e barata. Este facto leva muitas pessoas a considerar a possibilidade de recorrer aos fundos de reforma para pagar os estudos. Este procedimento oferece algumas vantagens, mas corre o risco de comprometer a sua seguranca financeira na reforma.

Este artigo examinara alguns pros e contras de usar seu 401k ou 401k rollover para pagar a faculdade e discutira alternativas.

Pros de usar um 401k para pagar a faculdade

O uso de ativos de aposentadoria para os custos da faculdade pode oferecer algumas vantagens em relacao a outras fontes de financiamento:

Baixos custos de emprestimo

Os emprestimos 401k tendem a ter taxas de juros mais altas do que os emprestimos federais Stafford (o principal tipo de emprestimo federal para estudantes), mas taxas e taxas mais baixas do que os emprestimos federais Parent PLUS e emprestimos privados.

Assim, um emprestimo 401k pode reduzir os custos de emprestimo se estiver a ajudar o seu filho a pagar a faculdade ou a voltar a estudar.

Nao afecta a determinacao da ajuda com base na necessidade

O emprestimo de um 401k nao afeta a elegibilidade do aluno para ajuda financeira baseada na necessidade, como emprestimos e subsidios federais para estudantes. Portanto, um emprestimo 401k pode ajudar a cobrir lacunas se a assistencia baseada na necessidade nao for suficiente para pagar a faculdade.

Contras de usar um 401k para pagar a faculdade

Usar seus fundos de aposentadoria para educacao pode ser arriscado. Aqui estao algumas desvantagens:

Perda de ganhos de investimento

Contrair um emprestimo contra o seu 401k reduz o seu saldo, o que o deixa com menos dinheiro para compor, fazendo com que perca o potencial de crescimento do investimento. Uma calculadora de reforma pode indicar quanto crescimento pode perder se pedir um emprestimo.

Alem disso, o seu plano pode impedir novas contribuicoes ate terminar o reembolso. Estas restricoes atrasam ainda mais o seu progresso em direcao a reforma.

O emprestimo e de curto prazo

Os planos 401k que permitem emprestimos devem restringir a duracao do prazo a cinco anos. Isso e metade do tempo de reembolso de 10 anos que a maioria dos emprestimos federais e privados permite.

Como resultado, o reembolso mensal do emprestimo 401k pode ser muito maior. Alem disso, o reembolso do emprestimo comeca imediatamente. Muitos emprestimos federais nao exigem reembolso ate seis meses apos a formatura.

Outras formas de pagar a faculdade

Aqui estao algumas maneiras de cobrir os custos da faculdade sem tirar do seu 401k:

1. Contas de poupanca para a faculdade

As contas de poupanca universitaria oferecem vantagens fiscais ao poupar para a faculdade. Isto ajuda-o a manter mais do dinheiro que precisa para cobrir os custos da faculdade.

O plano de poupanca para a faculdade 529 e o mais conhecido. Estes planos geridos pelo Estado permitem-lhe contribuir com fundos apos impostos e investir em varios titulos. Os investimentos crescem com impostos diferidos.

Os levantamentos sao isentos de impostos se forem gastos em despesas de ensino superior qualificadas, como as propinas.

Quarenta e nove estados e Washington, DC, tem planos de poupanca para a faculdade 529. Muitos estados nao exigem residencia para investir nos seus. Nao ha limites de contribuicao anual, mas os planos podem ter maximos vitalicios que variam de $235.000 a $500.000.

2. Bolsas de estudo e subsidios

Bolsas de estudo e subsidios sao dinheiro gratuito para a faculdade que voce nao precisa pagar.

Os subsidios baseiam-se na necessidade, o que significa que pode ganha-los com base na sua situacao financeira. Comece por estas para maximizar a ajuda baseada na necessidade.

As bolsas de estudo sao baseadas no merito, o que significa que a necessidade financeira nao e a principal consideracao. Existem imensas bolsas de estudo para estudantes de todos os tipos, desde premios pequenos e simples a bolsas enormes com candidaturas mais rigorosas. O seu potencial de ajuda para bolsas de estudo e teoricamente ilimitado, por isso, procure-as depois das bolsas.

3. Emprestimos para estudantes

Os emprestimos federais para estudantes tem taxas de juro mais baixas do que os emprestimos privados. Alem disso, eles oferecem adiamento, tolerancia, planos de reembolso baseados em renda e perdao de emprestimos para carreiras especificas.

Alguns emprestimos federais nao acumulam juros nem exigem reembolso ate seis meses apos a formatura. Outros acumulam juros, mas nao exigem o reembolso ate que o periodo de carencia termine.

Os emprestimos privados devem ser o ultimo recurso - requerem uma verificacao de credito, tem taxas de juro mais elevadas, menos opcoes de reducao da divida e exigem pagamentos imediatos. Os emprestimos 401k podem funcionar melhor do que os emprestimos privados em alguns casos.

O resultado final

A utilizacao de um emprestimo 401k depende do retorno do investimento e das suas preferencias de reforma.

Se esta a regressar a escola para progredir na carreira, preveja o aumento potencial dos seus rendimentos para ver se compensa os custos financeiros do emprestimo. Se utilizar um emprestimo 401k para pagar a educacao dos seus filhos, certifique-se de que nao compromete os seus objectivos de reforma.

Procure primeiro outras opcoes - em particular, metodos sem emprestimos para minimizar a divida. Inicie uma conta poupanca para a universidade o mais cedo possivel. Candidate-se ao maior numero possivel de subsidios e bolsas de estudo.

So depois de as ter esgotado e que deve recorrer a emprestimos para estudantes. Comece com emprestimos federais. Se, depois de tudo isto, ainda tiver despesas com a universidade, um emprestimo 401k pode ajudar a cobrir a diferenca. Com sorte, nao precisara de pedir tanto emprestimo para poder preservar as suas poupancas para a reforma.

Fontes:

https://educationdata.org/average-cost-of-college

https://www.irs.gov/retirement-plans/retirement-plans-faqs-regarding-loans#:~:text=O pagamentodo emprestimo deveser efectuado, pelo menos, trimestralmente.

https://www.savingforcollege.com/article/how-much-can-you-contribute-to-a-529-plan#sfc-page-anchor-4