Os americanos estao a gastar as suas poupancas e a utilizar cada vez mais os cartoes de credito

Em breve, as poupancas dos americanos poderao ser inexistentes, uma vez que estao a gastar tudo o que tem e a colocar todas as despesas nos cartoes de credito para manterem os seus habitos de consumo. Se considerarmos as preocupacoes com a inflacao, o aumento das taxas de juro, as potenciais recessoes economicas e o aumento das despesas de consumo no ultimo ano, alimentado pelo aumento dos salarios e pelas poupancas induzidas pela pandemia, temos um desastre financeiro nas maos. No entanto, a consequencia desta onda de consumo e evidente no aumento da divida dos cartoes de credito e na diminuicao das contas de poupanca de muitos americanos.

O que e que os numeros dizem?

Os saldos dos cartoes de credito dos consumidores americanos atingiram um novo recorde de 986 mil milhoes de dolares no quarto trimestre de 2022, reflectindo um aumento de 7%. Alem disso, o Morgan Stanley estima que os consumidores gastaram cerca de 30% dos US $ 2.7 trilhoes em economias excedentes acumuladas durante a pandemia, com os consumidores de baixa renda aproveitando ainda mais de suas economias pandemicas - perto de 50%. O rapido esgotamento das poupancas preocupa os especialistas, que receiam que esta tendencia seja insustentavel e possa conduzir a um abrandamento das despesas de consumo ou, pior ainda, a uma recessao.

A dependencia macica do credito contribuiu para que a divida das familias atingisse um recorde de 16,9 bilioes de dolares. Estes numeros sao ainda piores se considerarmos que 46% dos titulares de cartoes de credito tem atualmente dividas de cartao de credito, em comparacao com 39 anos atras.

Apesar de alguns indicadores economicos positivos, como a recuperacao das vendas a retalho e a criacao de emprego, ha sinais de que a capacidade dos consumidores para manter niveis elevados de despesa esta a vacilar. A inflacao elevada continua a afetar os americanos de todos os niveis de rendimento, com mais de 80% dos agregados familiares de rendimento medio a terem de recorrer as suas poupancas para fazer face as despesas, de acordo com um estudo da Primerica. Alem disso, as familias com rendimentos mais baixos ja esgotaram as suas poupancas pandemicas e estao agora a recorrer as suas poupancas normais, como refere Gregory Daco, economista-chefe da EY-Parthenon.

O aumento da divida dos cartoes de credito, a subida das taxas de juro e a inflacao estao a colocar uma pressao financeira crescente sobre as familias. Os economistas receiam que esta tendencia se mantenha e resulte num abrandamento consideravel das despesas de consumo ao longo de 2023, o que, dada a sua enorme contribuicao para o PIB dos EUA (representando 70%), podera ter graves implicacoes para o crescimento economico.

O que e que podemos fazer?

Se acumulou muitas dividas de cartao de credito no ultimo ano, e provavel que esteja a gastar uma quantia consideravel em juros. Se for esse o caso, pode consolidar a sua divida de cartao de credito utilizando um cartao de credito de transferencia de saldo que tera provavelmente um periodo de TAEG introdutorio de 0%, permitindo-lhe pagar a sua divida sem acumular juros. O que acontece ao seu antigo cartao de credito apos uma transferencia de saldo?

Apos uma transferencia de saldo, a conta do seu antigo cartao de credito sofrera algumas alteracoes, dependendo das especificidades da transferencia e das politicas do emissor do cartao de credito. Eis o que normalmente acontece:

• Transferencia de Saldo: O saldo devedor do seu cartao de credito antigo e transferido para o novo cartao de credito onde iniciou a transferencia de saldo. Isto e feito para tirar partido de uma taxa de juro mais baixa ou de uma oferta promocional no novo cartao.
• Pagamento ao cartao de credito antigo: Assim que o saldo for transferido, o emissor do novo cartao de credito pagara a empresa do cartao de credito antigo para liquidar o saldo transferido. Isto paga efetivamente a divida do seu cartao antigo.
• Estado da conta: Apos a transferencia, a conta do cartao de credito antigo pode ter um saldo zero ou um saldo remanescente, se nem toda a divida tiver sido transferida. A conta sera provavelmente actualizada para refletir a transferencia e o seu novo estado.
• Encerramento da conta: Dependendo dos termos e condicoes do cartao de credito antigo, este pode ser encerrado pela entidade emissora. Alguns emissores encerram automaticamente a conta apos uma transferencia de saldo para evitar que os clientes acumulem novas dividas no cartao.
• Ajuste do limite de credito: Com o saldo transferido para o novo cartao de credito, o seu limite de credito no cartao antigo sera ajustado em conformidade. Podera ser reduzido ou fixado em zero.
• Efeito na pontuacao de credito: Uma transferencia de saldo pode afetar a sua pontuacao de credito. O encerramento do cartao de credito antigo pode reduzir o seu credito disponivel global, afectando o racio de utilizacao do credito. Alem disso, a abertura de uma nova conta de credito pode levar a uma queda temporaria na sua pontuacao de credito, embora possa melhorar a longo prazo se gerir o novo cartao de forma responsavel.

Conclusao

As estatisticas indicam que os americanos estao a gastar rapidamente as suas poupancas e a depender cada vez mais dos cartoes de credito para manter os seus actuais niveis de consumo. Embora alguns indicadores economicos positivos possam oferecer um vislumbre de esperanca, a tendencia geral sugere que a recente onda de gastos e insustentavel e podera em breve conduzir a desafios economicos significativos. A medida que a nacao enfrenta a inflacao, o aumento das taxas de juro e o aumento da divida dos cartoes de credito, e crucial que os individuos exercam prudencia nas suas decisoes financeiras e considerem os pros da transferencia do saldo do cartao de credito ou outras estrategias financeiras responsaveis para gerir eficazmente a divida.