Money Mart: Emprestimos garantidos e nao garantidos: Qual e a diferenca?

Os emprestimos pertencem geralmente a uma de duas categorias: emprestimos garantidos e emprestimos nao garantidos. Os emprestimos garantidos exigem que o mutuario ofereca uma garantia contra a qual os credores emitem um emprestimo. Os emprestimos nao garantidos sao concedidos com base na forca do credito do mutuario.

Embora a garantia seja a principal diferenca entre estes emprestimos, tambem existem outras distincoes. Este artigo explora as diferencas entre os emprestimos garantidos e os emprestimos nao garantidos.

Garantias

Quando um mutuario solicita um emprestimo sem garantia, os credores examinam atentamente factores como o seu credito, rendimento verificavel e divida atual. Um bom credito e um baixo racio divida/rendimento sao geralmente suficientes para satisfazer um credor que o requerente e um bom candidato para um emprestimo nao garantido. Os emprestimos a estudantes e a maioria dos emprestimos pessoais no Canada tendem a ser emprestimos nao garantidos.

Os requerentes que pedem quantias substanciais ou aqueles com credito fraco devem fornecer garantias para ajudar a diminuir o risco do credor em conceder-lhes um emprestimo. O mutuante pode confiscar a garantia se o mutuario nao pagar o emprestimo. Os emprestimos hipotecarios, os emprestimos para aquisicao de habitacao propria e os emprestimos para aquisicao de automovel sao exemplos comuns de emprestimos garantidos.

Taxas de juro

Os emprestimos garantidos tem normalmente taxas de juro mais baixas. Por conseguinte, sao menos arriscados para os mutuantes, que podem recuperar rapidamente os seus fundos reclamando a garantia do mutuario.

No entanto, se o mutuario nao pagar um emprestimo sem garantia, o mutuante tem de iniciar um longo processo de cobranca para recuperar os fundos. Assim, o risco esta do lado do credor. Um bom credito atenua parte do risco do mutuante, pelo que este oferece aos mutuarios com bom credito taxas de juro mais baixas nos emprestimos nao garantidos.

Tempo de processamento

Os pedidos de emprestimo sem garantia podem demorar uma ou duas semanas a serem processados e aprovados. Os credores podem ter prazos variaveis, mas, normalmente, os emprestimos nao garantidos demoram pouco tempo a ser processados.

Os emprestimos garantidos podem demorar mais tempo a ser processados, uma vez que estao envolvidos passos adicionais. O mutuante tem de processar e verificar a garantia, o que pode demorar algum tempo, especialmente no caso de hipotecas e emprestimos para aquisicao de habitacao propria.

Limite de credito

Os requerentes que optam por emprestimos garantidos podem ser elegiveis para pedir mais fundos do que aqueles que solicitam emprestimos nao garantidos. Dito isto, o limite de emprestimo pode depender da garantia oferecida e da politica do mutuante.

Uma pessoa que peca um emprestimo contra o valor da sua casa pode ter acesso a mais dinheiro do que uma pessoa que peca um emprestimo contra o seu automovel. Para comparacao, a maioria dos credores oferece emprestimos nao garantidos ate um maximo de $50.000 no Canada.

Requisitos de credito

Os mutuarios com credito malparado tem geralmente mais sucesso a candidatar-se a emprestimos garantidos do que a emprestimos nao garantidos. O credito malparado torna qualquer mutuario numa perspetiva arriscada para um credor. Embora alguns credores se especializem na concessao de emprestimos nao garantidos a pessoas com credito malparado, a maioria rejeitara candidatos com credito malparado. No entanto, como a garantia elimina grande parte do risco para um credor, eles geralmente estao dispostos a emitir emprestimos garantidos para mutuarios com credito menos que perfeito.

Em ultima analise, os mutuarios devem considerar a sua situacao financeira para determinar que tipo de emprestimo e a escolha certa para eles.