Planeamento da reforma para principiantes: Quatro dicas para comecar

A reforma e o maior objetivo financeiro para a maioria das pessoas, o que pode fazer com que, a primeira vista, pareca esmagador.

No entanto, um pouco de planeamento desde o inicio pode ajuda-lo a dividi-lo num plano simples e gerivel e a criar bons habitos que o ajudem a chegar la. Como resultado, poupar para a reforma torna-se muito menos dificil.

Este artigo aborda quatro dicas para o ajudar a comecar a planear a reforma.

1. Avalie a sua situacao financeira atual

Comece por avaliar a sua situacao atual. Isto ajuda-o a determinar a distancia que o separa dos seus objectivos de reforma.

Analise os seus rendimentos, despesas e dividas para ver se tem fluxos de caixa positivos (mais dinheiro a entrar do que a sair).

Alem disso, analise as suas poupancas actuais, investimentos e dividas em geral para ver em que ponto se encontra no seu percurso de poupanca para a reforma.

2. Faca uma estimativa das suas necessidades de reforma

Em seguida, faca uma estimativa de quanto vai precisar para a reforma. Para o fazer, e necessario refletir um pouco. Algumas coisas a considerar incluem:

• Estilo de vida: Quer viajar muito? Ha algum passatempo que gostasse de fazer?
• Fluxos de rendimento: Pretende continuar a trabalhar? Vai ter um negocio ou um fluxo de rendimento passivo? Isto pode afetar o montante que precisa de poupar.
• Localizacao: Onde quer viver na reforma? A localizacao pode afetar as suas despesas de subsistencia e a sua situacao fiscal.
• Saude: Quais sao os seus planos para cobrir os custos de saude? As despesas medicas tendem a aumentar na reforma. Aos 65 anos, tem direito ao Medicare, mas este pode nao cobrir tudo.
• Inflacao e economia: A inflacao pode reduzir o valor das suas poupancas. Por conseguinte, tera de criar uma estrategia de investimento com potencial para ultrapassar a inflacao. medida que se aproxima da reforma, podera ter de mudar para activos mais conservadores que acompanhem o ritmo da inflacao.

3. Criar um orcamento

A elaboracao de um orcamento ajuda-o a viver dentro das suas possibilidades e a encontrar areas para cortar despesas, libertando dinheiro para poupancas para a reforma.

Por exemplo, reduzir os servicos de subscricao nao utilizados ou as despesas de entretenimento permite-lhe investir mais na reforma.

A elaboracao de orcamentos e tambem uma competencia util na reforma. Seguir um orcamento ajuda-o a certificar-se de que esta a utilizar os seus activos para a reforma de forma adequada e a identificar formas de reduzir as despesas para que esses activos possam durar mais tempo.

4. Criar uma conta de reforma com vantagens fiscais

As contas de reforma com vantagens fiscais ajudam-no a poupar mais, reduzindo potencialmente a sua carga fiscal se contribuir.

Aqui estao alguns tipos de contas a considerar:

• 401k: Estas contas estao disponiveis em muitas entidades patronais. As contribuicoes sao deduzidas do seu salario antes de impostos, reduzindo o seu rendimento tributavel e ajudando-o a poupar mais. Os levantamentos para a reforma sao tributados como rendimento normal. Os limites de contribuicao sao elevados. Muitos empregadores igualam as contribuicoes ate uma determinada percentagem do seu salario.
• IRA tradicional: Disponivel na maioria das instituicoes financeiras. As contribuicoes sao antes dos impostos. Os levantamentos para a reforma sao tributados como rendimento normal. Mais opcoes de investimento do que 401ks.
• Roth IRA: Disponivel na maioria das instituicoes financeiras. As contribuicoes sao depois de impostos, mas os levantamentos para a reforma sao isentos de impostos - mais opcoes de investimento do que os 401ks.
• Conta poupanca-saude: Estao disponiveis com os Planos de Saude de Deducao Elevada (HDHPs) definidos pelo IRS. As contribuicoes sao isentas de impostos, o crescimento e diferido e os levantamentos para despesas medicas elegiveis sao isentos de impostos. Pode levantar para despesas nao medicas aos 65 anos sem penalizacao, mas estas podem ser tributadas como rendimento normal.

O resultado final

Poupar para uma reforma confortavel e um grande objetivo financeiro, mas vale a pena o trabalho arduo e a diligencia.

Comece por avaliar a sua situacao financeira atual e estimar as suas necessidades de reforma com base nos seus objectivos. Isto ajuda-o a planear o que tem de fazer para chegar la.

Em seguida, crie um orcamento para reduzir as despesas e reservar mais para a reforma. Depois disso, procure contas de reforma com beneficios fiscais para aumentar as suas poupancas.

Considere tambem a possibilidade de trabalhar com um consultor financeiro. Este pode ajuda-lo a definir a sua situacao e os seus objectivos. Tambem o podem ajudar a elaborar um plano, a escolher contas e a selecionar investimentos.

Nunca e demasiado cedo para comecar a planear o futuro. Seguindo estas dicas, pode dar os primeiros passos para uma reforma agradavel.