Esta lei pode acabar com os seus pontos de credito. Aqui esta quanto dinheiro pode perder

Em resumo

A Lei da Concorrencia dos Cartoes de Credito de 2023 tem feito manchetes recentemente, uma vez que os entusiastas dos pontos e das milhas tem dado o alarme para as consequencias que podera trazer.

O que e a Lei da Concorrencia dos Cartoes de Credito de 2023?

A proposta de lei bipartidaria apresentada por dois senadores dos EUA, Richard Durbin e Roger Marshall, exigiria que os bancos dessem aos comerciantes pelo menos uma outra opcao de rede de processamento de cartoes de credito para alem da Visa ou da Mastercard. A ideia e aumentar a concorrencia com outras redes, o que resultara em taxas de passagem mais baixas. Uma vez que a Visa e a Mastercard detem mais de 80% da quota de mercado, tem uma especie de monopolio. Quando aumentaram as suas taxas no ano passado, este projeto de lei foi apresentado.

Isto significa que os retalhistas poderiam escolher redes de processamento de cartoes de credito mais baratas para poupar dinheiro, mas isso poderia resultar na vulnerabilidade de informacoes privadas. Embora seja util para as pequenas empresas que lutam para lucrar com as transaccoes com cartoes de credito, acabaria por resultar num resultado liquido negativo para o consumidor.

Os retalhistas poderiam ficar com as poupancas resultantes das taxas mais baixas, cobrando o mesmo montante pelos bens e servicos, o que prejudica os consumidores e ajuda os grandes retalhistas a aumentar os lucros. Os defensores do projeto de lei afirmam que este conduziria a precos mais baixos para os consumidores, mas espera-se que os retalhistas nao transfiram essas poupancas e que, em vez disso, as guardem para ajudar os seus resultados.

Qual seria o impacto nos consumidores?

O projeto de lei limitaria severamente ou destruiria completamente o financiamento dos programas de premios dos cartoes de credito. Em resultado destas alteracoes, os emissores de cartoes de credito reestruturariam provavelmente os seus sistemas de premios e eliminariam muitas vantagens, como o reembolso ou as categorias de pontos de bonus. Se as companhias aereas e os hoteis perdessem as receitas que obtem dos seus cartoes de credito de marca conjunta, poderiam cobrar tarifas mais elevadas pelos voos ou estadias em hoteis. E provavel que estas alteracoes ocorram rapidamente se o projeto de lei for aprovado. Em ultima analise, as empresas garantirao a protecao dos seus resultados, em detrimento dos consumidores.

Estes efeitos podem ir mais longe - varios empregos que giram em torno de pontos e milhas podem ser afectados se este projeto de lei destruir o sistema atual. Alem disso, as pessoas com credito insuficiente poderao ter dificuldade em encontrar um cartao para o qual possam ser aprovadas. Ja existem apenas alguns cartoes no mercado que as pessoas com credito fraco podem obter, mas com taxas de intercambio mais baixas, os bancos podem nao ser incentivados a oferecer-lhes cartoes de credito.

Quanto dinheiro perderia se este projeto de lei fosse aprovado?

Nao se sabe ao certo quanto e que as pessoas poderiam perder se este projeto de lei se tornasse lei. Para os entusiastas dos pontos e das milhas, poderia razoavelmente atingir os milhares. Ao aproveitar os bonus de boas-vindas e as categorias de pontos de bonus, muitas pessoas tem centenas de milhares de pontos disponiveis em cada cartao.

Por exemplo, digamos que tem 159.721 milhas Capital One. Se resgatar estas milhas atraves do portal Capital One Travel, estas milhas valerao $1.597. No entanto, a transferencia dessas milhas numa proporcao de 1:1 para uma companhia aerea parceira poderia facilmente obter $3.000 ou mais em valor a partir desses pontos. E isso e apenas com o Capital One Venture X. Isso nao inclui outros pontos Chase Ultimate Rewards ou milhas do meu Delta Skymiles Platinum American Express.

Sem estes programas de premios, nao poderia utilizar os meus pontos para voos, estadias em hoteis, alugueres de automoveis ou outras viagens. Tambem nao receberia creditos de extrato para viagens, programas de seguros abrangentes ou outros beneficios valiosos. Nao e possivel quantificar o valor total do programa de premios quando este e utilizado de forma estrategica. Claro que isto e hipotetico e uma perspetiva da possibilidade do que podera acontecer. Uma coisa e certa - isto vai prejudicar os consumidores.

Conclusao

Nao e claro o que acontecera com este projeto de lei ou se chegara a mesa do Presidente Biden para se tornar lei. No entanto, nao se esqueca de contactar os seus politicos locais para discutir as suas preocupacoes sobre o projeto de lei. O projeto de lei prejudicara os consumidores e dara mais lucros aos retalhistas.