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5 razoes pelas quais deve planear a sua reforma antecipadamente
O Secure Act de 2020 aumentou a idade para as distribuicoes minimas exigidas de sua conta de aposentadoria para 75 anos. Voce tera cinquenta anos para economizar se comecar a planejar a aposentadoria quando tiver vinte e cinco anos. Isso e meio seculo de retornos do mercado de acoes, pagamentos de juros do seu banco e contribuicoes 401(k). Aqui estao cinco razoes pelas quais isso e bom para si:
1. Juros compostos
Os juros compostos sao os melhores amigos de quem comeca a poupar para a reforma cedo. Quando lhes e dado tempo suficiente para crescer, os investimentos simples, como contas de poupanca e obrigacoes, podem render montantes significativos quando os juros sao compostos anualmente. Isto significa que cada pagamento de juros aumenta o saldo sobre o qual ganhara juros no ano seguinte.
Eis um exemplo. Suponhamos que investe $1.000 numa conta poupanca com uma taxa de juro anual acumulada de 3. No primeiro ano, ganha $30 em juros, elevando o saldo para $1.030. No ano seguinte, ganhara juros sobre esse valor, num total de 30,90 dolares. O crescimento e reciproco. No ano 40, ganhara $95 se a taxa de juro se mantiver nos 3%. Podera subir, aumentando os seus ganhos.
2. Opcoes de investimento mais agressivas
Os investidores na casa dos sessenta anos precisam de ser mais cautelosos com os seus investimentos porque nao se podem dar ao luxo de ter perdas. Os mais jovens podem correr mais riscos. Podem dar-se ao luxo de investir de forma mais agressiva porque o mercado de accoes produz geralmente um retorno de 10% quando lhes e dado tempo suficiente. A volatilidade e um fenomeno de curto prazo que passa se tivermos os anos necessarios para o superar.
Ser agressivo nao significa manter as accoes perdedoras quando estas nao tem qualquer hipotese de recuperar. E aqui que um consultor de investimentos ou um planeador financeiro o podem ajudar.
3. Rendimentos mais elevados do investimento
Rendimentos mais elevados nunca sao garantidos, mas sao mais provaveis quando se pode deter accoes de crescimento e investimentos alternativos como parte de uma carteira equilibrada. Os anos adicionais que tera para adicionar fundos a essa carteira tornam isto possivel. Combine contas de poupanca com capitalizacao, obrigacoes de baixo risco e accoes ou investimentos alternativos de risco medio a elevado para obter os melhores resultados.
E melhor nao fazer isto sozinho. O equilibrio de uma carteira de investimentos e uma tarefa para profissionais. Os consultores-robo e as plataformas de retalho podem faze-lo por si, se quiser pagar as taxas de gestao. Faca algumas pesquisas e tente se manter atualizado sobre as novas tendencias de investimento para se manter informado.
4. Imposto de renda reduzido
As contribuicoes para um 401 (k) ou IRA tradicional sao diferidas por impostos. Reduzem o montante de rendimento que tera de pagar de impostos enquanto estiver a trabalhar. Na reforma, estara num escalao de rendimentos mais baixo, pelo que a taxa de imposto sobre as distribuicoes dessas contas sera mais baixa. Os rendimentos das suas contas de reforma serao tributados a medida que os retirar, e nao enquanto estiverem a ser acumulados.
Outra opcao para poupancas para a reforma e um Roth IRA. As contribuicoes para um Roth sao feitas apos os impostos, pelo que as distribuicoes na reforma sao isentas de impostos. Os contribuintes podem contribuir com ate $6.500 para um Roth IRA por ano. Fazendo isso todos os anos dos 25 aos 67 anos, assumindo apenas um retorno de 6%, produzira uma soma liquida de US $ 1,21 milhao em renda de aposentadoria livre de impostos.
5. Contribuicoes da entidade patronal
Muitas entidades patronais oferecem contribuicoes 401(k) como parte dos seus pacotes de beneficios. Tire partido disso. Basicamente, trata-se de dinheiro gratuito que lhe trara rendimentos no inicio do processo de poupanca para a reforma. Maximize as suas proprias contribuicoes para tirar o maximo partido das deles.
Se estiver a ponderar ofertas concorrentes de varias empresas, procure equiparacoes em dinheiro em vez de equiparacoes em accoes no seu plano de reforma. Geralmente, os equivalentes em accoes tem de ser adquiridos ao longo do tempo e pode nao ser possivel leva-los consigo se deixar a empresa. As compensacoes em dinheiro sao suas a partir do momento em que sao atribuidas. Se sair da empresa, pode transferi-las para o resto dos seus fundos.
The Bottom Line
O planeamento antecipado da reforma pode levar a uma reforma antecipada ou a um rendimento de reforma mais elevado se esperar e se reformar aos 60 ou 70 anos. E melhor fazer disso uma prioridade quando se e jovem. Procure contas de poupanca e obrigacoes que rendam juros compostos, seja mais agressivo com os investimentos para gerar rendimentos mais elevados, tire partido dos beneficios fiscais enquanto trabalha e na reforma e maximize as suas proprias contribuicoes 401(k) para obter a melhor correspondencia da sua entidade patronal.
Fontes:
https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/040315/why-save-retirement-your-20s.asp
https://districtcapitalmanagement.com/start-retirement-planning-early/
https://blog.massmutual.com/retiring-investing/swp-save-retirement
