Devo utilizar o meu 401K para pagar o meu cartao de credito?

As dividas de cartao de credito podem ser dificeis de gerir, uma vez que o seu saldo pode aumentar mensalmente a medida que os juros se acumulam. Uma solucao e contrair um emprestimo ou fazer um levantamento do seu 401k. Isso pode ajuda-lo a sair da divida mais rapidamente e proteger sua pontuacao de credito, mas tambem pode prejudicar seus objetivos de aposentadoria.

Este artigo abordara os pros e contras de pagar cartoes de credito com seu 401k, bem como oferecera alguns metodos alternativos para pagar dividas.

Pros e contras de pagar um cartao de credito com o seu 401k

Aqui estao alguns beneficios e desvantagens de pagar cartoes de credito com seu plano de aposentadoria 401k:

As taxas de juro dos cartoes de credito e dos emprestimos 401k baseiam-se na taxa de juro de referencia. No entanto, as taxas de juro dos cartoes de credito sao muito mais elevadas do que as taxas dos emprestimos 401k. Tendem a rondar, pelo menos, os 23, mas podem subir mais. Isto pode dificultar o pagamento da divida.

Por outro lado, as taxas de juro dos emprestimos 401k tendem a rondar os 6,5% a 7,5%.

Pro: Melhoria da pontuacao de credito

Os emprestimos 401k nao requerem uma verificacao de credito, pelo que evitara consultas dificeis que prejudicam o credito.

Pagar a divida do cartao de credito tambem reduz a utilizacao do credito, um dos cinco factores da pontuacao de credito FICO. A utilizacao mede o saldo total de credito em relacao aos limites totais de credito e o saldo de cada cartao em relacao ao respetivo limite.

Con: Menos poupancas para a reforma

Retirar ou pedir emprestado a sua conta de reforma reduz as suas poupancas diferidas por impostos e os efeitos dos rendimentos compostos.

Estes efeitos podem atrasar o seu progresso em direcao aos seus objectivos de reforma. Verifique o seu saldo em relacao aos seus objectivos com uma calculadora de reforma antes de efetuar levantamentos ou pedir emprestimos contra o seu 401k.

Con: Penalizacoes e Impostos

Os levantamentos do 401k podem incorrer em impostos sobre o rendimento e penalizacoes. Isto reduz o montante que tem para pagar a divida e poupar para a reforma.

Um emprestimo 401k pode ajudar a contornar este problema. No entanto, deixar de pagar o emprestimo pode fazer com que ele seja classificado como uma retirada e levar a impostos e penalidades.

Alternativas para pagar dividas com seu 401k

Emprestimos e retiradas de 401k podem ajudar a reduzir a divida do cartao de credito, mas nenhuma das solucoes e ideal. Aqui estao algumas opcoes que podem funcionar melhor:

1. Crie um orcamento e reduza as despesas

Um orcamento mensal detalhado da-lhe um mapa dos seus rendimentos e despesas. Encontre oportunidades de reduzir as despesas para libertar fundos para o pagamento da divida.

Por exemplo, corte servicos de subscricao nao utilizados para poupar dinheiro todos os meses. Tambem pode cortar temporariamente as subscricoes que utiliza para libertar ainda mais dinheiro para pagar a divida e voltar a subscreve-las mais tarde, quando estiver numa situacao financeira melhor.

Cumpra este orcamento o melhor possivel todos os meses e crie uma categoria de pagamento do cartao de credito para atribuir um montante mensal especifico. Refinanciar e consolidar a divida

2. Refinanciar e consolidar a divida

Refinanciar um cartao de credito implica pagar o saldo do cartao antigo com um novo emprestimo a uma taxa mais baixa.

Tambem pode consolidar a divida com um emprestimo se tiver varios cartoes. Isto envolve a obtencao de um novo emprestimo a uma taxa mais baixa para pagar todos os cartoes de credito.

Existem duas formas de refinanciar e consolidar:

• Emprestimo: Isto permite-lhe consolidar e refinanciar todas as dividas de cartoes de credito num pagamento fixo previsivel a uma taxa mais baixa.
• Cartao de transferencia de saldo: Permite-lhe transferir varios saldos de cartoes de credito para um novo cartao e pagar 0% de juros durante um determinado periodo.

3. Negociar taxas de juro mais baixas

Os credores querem, em ultima analise, recuperar o seu dinheiro. Por isso, podem oferecer alguma margem para negociar uma taxa de juro mais baixa.

Explique a sua situacao atual e reitere o seu compromisso de ser um devedor responsavel e de pagar a sua divida. Se o seu credor concordar com uma taxa mais baixa, pode poupar dinheiro todos os meses e pagar as dividas mais rapidamente.

The Bottom Line

Os 401k\'s podem ajudar a pagar as dividas do cartao de credito, mas pode perder todas as poupancas atraves de impostos e penalizacoes. Alem disso, atrasa o seu progresso em direcao a reforma.

Em vez disso, crie um orcamento, corte nas despesas, refinancie e consolide, se possivel, e negoceie taxas mais baixas. Estas solucoes podem ajuda-lo a sair da situacao de endividamento e, ao mesmo tempo, preservar as suas poupancas para a reforma.

Fontes:

https://www.forbes.com/advisor/credit-cards/average-credit-card-interest-rate/ (Dados da TAEG media)

https://www.debt.org/retirement/401k-loan/ (Taxas de juro medias dos emprestimos 401k)