Tudo o que deve saber sobre a incapacidade de longa duracao

Joshua Goldberg

A invalidez de longa duracao (LTD) e algo que qualquer pessoa, em qualquer idade ou carreira, pode enfrentar.

Compreender os factos relativos ao funcionamento do seguro de invalidez e dos pedidos de indemnizacao e importante para todos os trabalhadores actuais. E especialmente importante para a populacao idosa, uma vez que e mais provavel que este grupo se veja incapacitado para trabalhar.

Vamos explorar como funciona a invalidez de longa duracao e quando e que estas apolices podem ser uteis.

Definicao de invalidez de longa duracao

Como o nome indica, invalidez de longa duracao diz respeito a uma condicao, provavelmente provocada por uma doenca ou acidente, que deixa uma pessoa incapaz de trabalhar no seu emprego durante um periodo de tempo prolongado. Esta situacao afecta frequentemente muitos aspectos da vida dessa pessoa, como o rendimento, a familia e pagamentos importantes. E nestas situacoes que um pedido de indemnizacao por incapacidade prolongada pode ser uma grande ajuda. O seguro de invalidez de longa duracao existe para fornecer ajuda financeira, pagando uma percentagem do seu rendimento enquanto recupera da sua doenca ou lesao. O seguro de invalidez diminui o fardo das familias e dos individuos que estao a sofrer uma doenca ou a recuperar de um acidente.

Quando e que o seguro de invalidez entra em acao?

O seguro de invalidez no Canada esta disponivel para si se estiver temporariamente sem trabalho devido a um acidente ou condicao medica, ou se estiver permanentemente incapacitado. E normal que as pessoas sofram de doencas e lesoes em algum momento das suas vidas que podem afetar negativamente o desempenho profissional ou mesmo torna-las completamente incapazes de o fazer.

Como em qualquer situacao, cada pedido de indemnizacao por incapacidade sera unico e podera ter um resultado diferente. Por vezes, as pessoas nao podem regressar a qualquer tipo de trabalho e, por vezes, a incapacidade e de curta duracao e e possivel regressar ao mercado de trabalho. Isto depende totalmente do tipo de doenca ou lesao, bem como da idade da pessoa e da sua profissao. E particularmente importante que a populacao idosa tenha conhecimento do seguro de invalidez e de como o ativar quando necessario.

Se sofreu uma incapacidade enquanto estava segurado ao abrigo do plano de beneficios da sua entidade patronal ou de um plano de terceiros, certifique-se de que verifica as apolices de incapacidade ao abrigo do seguro do seu local de trabalho. Muitas vezes, estas apolices pagam uma parte do seu salario enquanto esta de baixa. Tal como referido anteriormente, cada situacao e unica e depende de muitas circunstancias. Existem dois tipos de apolices que deve conhecer: invalidez de curta duracao (STD) e invalidez de longa duracao (LTD).

Uma visao geral da invalidez de curta duracao

A invalidez de curta duracao paga uma percentagem mais elevada do seu salario durante o periodo em que esta incapacitado. No entanto, geralmente cobre apenas os primeiros meses iniciais. A invalidez de curto prazo nao esta normalmente disponivel atraves da maioria das apolices de seguro de grupo no local de trabalho. Como tal, vale a pena verificar com o seu RH quais as coberturas que o seu plano especifico inclui. A cobertura de invalidez de curto prazo varia de acordo com a seguradora, pois algumas podem cobrir ate 6 meses. Apos o periodo de tempo atribuido, a apolice esgota-se. Dependendo do estado da pessoa, esta pode candidatar-se a um seguro de invalidez de longa duracao, se este estiver disponivel.

A minha entidade patronal nao oferece seguro de invalidez - E agora?

Se a sua entidade patronal nao oferecer seguro de invalidez ou se for trabalhador independente, pode adquirir cobertura atraves de um agente de seguros de saude externo. Os pacotes oferecidos devem cobrir as despesas em que a sua empresa pode incorrer se, por qualquer razao, nao puder trabalhar devido a uma incapacidade.

Se nao estiver interessado em adquirir um seguro de saude deste tipo, pode ser elegivel para um seguro governamental. No Canada, pode candidatar-se ao Subsidio de doenca do Seguro de Emprego (EI) atraves do Governo Federal.

Os factos sobre a incapacidade de longa duracao

A incapacidade de longa duracao pode ser disponibilizada a pessoas que tenham esgotado um ou todos os seguintes: seguro de incapacidade de curta duracao, prestacoes de baixa por doenca da sua entidade patronal ou prestacoes de doenca do EI. Se se qualificar para a invalidez de longa duracao, a companhia de seguros pagara uma percentagem mais baixa do seu salario, que pode variar entre 60 e 80% dos rendimentos brutos antes do inicio da invalidez. Estas apolices duram normalmente ate aos 65 anos de idade, a idade normal de reforma.

Note-se que ser permanentemente incapacitado nao significa que recebera beneficios para sempre. O termo "permanente" refere-se a natureza da incapacidade. As companhias de seguros variam na definicao do que significa "incapacitado", por isso vale sempre a pena perguntar ao seu RH ou ao administrador do plano para investigar os termos exactos e o que cobrem.

Requisitos de elegibilidade Seguro de incapacidade - Antes de dois anos

A elegibilidade dependera de certos parametros que sao cumpridos em diferentes fases. Muitos aspectos, incluindo a sua profissao e escolaridade, bem como a capacidade de desempenho fisico e/ou mental - farao parte desta investigacao. Para ter direito a um seguro de invalidez de curta duracao nos primeiros dois anos apos a invalidez, e necessario provar que nao pode exercer a sua atividade profissional. O que esta em causa aqui e apenas o facto de a pessoa poder ou nao exercer a sua atividade profissional. Tal como referido anteriormente, o primeiro tipo de prestacao que recebe e normalmente de curto prazo. O que acontece depois, se a sua condicao persistir?

Requisitos de elegibilidade para incapacidade de longa duracao - Apos dois anos

Apos 2 anos, os termos de elegibilidade para incapacidade de longa duracao mudam. A incapacidade pode melhorar, manter-se ou piorar com o tempo. Seja qual for a situacao, o seu prestador precisa desta informacao para decidir se lhe deve ser concedida mais cobertura. Apos 2 anos, o individuo deve nao so provar que e incapaz de exercer a sua atividade profissional, mas tambem provar que e completamente incapaz de regressar a qualquer atividade profissional para a qual esteja razoavelmente apto em virtude da sua educacao, formacao e experiencia.

Como pode ver, o teste de "qualquer atividade profissional" e mais pormenorizado do que o teste para prestacoes de curto prazo. Muitas pessoas que sofrem de lesoes, como dores cronicas e deficiencias psicologicas, sao muitas vezes excluidas no momento ou antes de atingirem a mudanca de sedicao.

A prova de "qualquer atividade" e mais dificil de cumprir, mas nao significa que a pessoa tenha de provar que nao e capaz de desempenhar qualquer atividade profissional. O teste analisa o contexto da educacao, experiencia e formacao da pessoa e nao apenas qualquer tipo de trabalho que a pessoa ainda possa desempenhar.

Alguns exemplos podem ajudar a ilustrar isto mais claramente:

• Um executivo que ganha um salario de 6 digitos numa empresa. Mesmo que o unico trabalho que possa fazer com uma deficiencia seja trabalhar na caixa registadora com um salario minimo, e provavel que satisfaca o criterio de "qualquer ocupacao".
• Um pianista de concerto que ja nao pode atuar devido a um acidente. A seguradora nao pode recusar a indemnizacao ao pianista com base no facto de este poder desempenhar um trabalho administrativo de arquivamento de papeis num escritorio. O teste analisa os antecedentes da pessoa e compara-os com o que ela pode fazer. Se o salario ou a natureza do unico emprego que a pessoa pode voltar a desempenhar for fundamentalmente diferente do seu trabalho profissional, entao a pessoa tem boas hipoteses de receber uma indemnizacao.

E importante notar que as seguradoras de invalidez continuam, por vezes, a negar pedidos de indemnizacao por invalidez quando a pessoa tem fortes argumentos para ser elegivel para prestacoes continuas.

A boa noticia e que tem opcoes se tiver sido negado ou excluido das prestacoes por incapacidade antes de poder voltar ao trabalho.