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Como posso evitar o pagamento de impostos sobre uma transferencia de fundos 401(k)?
De acordo com uma pesquisa marista divulgada em setembro de 2022, cerca de 4 em cada 10 (38%) americanos mudaram de emprego desde 2020. Esse movimento e conhecido como a Grande Demissao, que e motivada pelo desejo de melhor remuneracao, incluindo beneficios de saude e contas de aposentadoria. Neste artigo, explicaremos como fazer o rollover de fundos 401 (k) sem incorrer em uma responsabilidade fiscal.
Opcoes 401 (k) ao mudar de emprego
Uma das preocupacoes com a transicao para um novo emprego e como manter todas as economias de aposentadoria que voce construiu em seu emprego anterior. Algumas empresas permitem-lhe manter o seu 401(k) actual, mas tera de pagar uma taxa para o manter. Uma pratica comum e transferir o seu 401(k) para a sua nova entidade patronal ou levanta-lo. Existem varias formas de o fazer. Existem varias formas de o fazer.
- Rollover para uma nova conta 401(k): Esta e a forma mais simples e economica de o fazer. Se a sua nova entidade patronal tiver um plano 401(k), fale com o administrador do plano sobre a transferencia das suas poupancas para a reforma. Normalmente, isso envolve a assinatura de alguns formularios e permitir que o provedor 401 (k) cuide da transicao para voce.
- Rollover em um IRA: Existem dois tipos de IRAs. Um IRA tradicional acumula-se com contribuicoes antes dos impostos, como um 401(k). As contribuicoes para um Roth IRA sao efectuadas apos a deducao dos impostos, pelo que um rollover implica uma obrigacao fiscal. Esses impostos terao que ser pagos quando voce declarar o imposto de renda para o ano em que iniciou o rollover.
- Tome um cheque para todo o saldo: Retirar o 401 (k) pode parecer uma boa ideia porque voce recebe todo o dinheiro de uma so vez, mas e a maneira menos economica de lidar com seu dinheiro. Se tiver menos de 59 anos e meio, tera de pagar um imposto e uma penalizacao. Abordaremos isso com mais detalhes abaixo.
Impostos e penalidades para retiradas e rollovers de 401 (k)
Um rollover 401 (k) diretamente para outro 401 (k) nao vem com uma obrigacao fiscal. As contribuicoes sao diferidas por impostos num 401(k), pelo que nao tera de pagar impostos ate comecar a receber as distribuicoes na reforma. Isto e uma vantagem para si, porque os rendimentos sao normalmente mais baixos nos seus anos dourados, colocando-o num escalao de impostos mais baixo.
Os IRAs tradicionais sao construidos com contribuicoes antes de impostos, pelo que pode fazer o rollover sem uma obrigacao fiscal. Se estiver a transferir para um Roth IRA, tera de pagar impostos. Em ambos os casos, seus niveis maximos de contribuicao diminuirao. Em 2023, o IRS permite ate $ 6.500 por ano em contribuicoes para um IRA, $ 7.500 se voce tiver mais de 50 anos. O maximo para um 401 (k) e $ 22,500.
Voce precisara pagar imposto de renda regular sobre os fundos 401 (k) transferidos para um Roth IRA. Isso varia de 10% a 37%, dependendo da sua faixa de renda. Nao se esqueca de que os proprios fundos o empurrarao para um escalao de rendimentos mais elevado. Aceitar um cheque pode ser pior. Voce pagara um imposto de 20lat mais outra penalidade de 10% por sacar os fundos antes da idade de aposentadoria (59 ½).
The Bottom Line
A melhor maneira de evitar o pagamento de impostos sobre uma rolagem 401 (k) e rola-la para uma conta 401 (k) em seu novo empregador. Esse processo e isento de impostos. Se nao estiver disponivel, a sua proxima melhor opcao e transferir para um IRA tradicional, que tambem e uma transicao isenta de impostos. A transferencia para um Roth IRA implica uma obrigacao fiscal de 10% a 37%. O saque custara 20% mais uma penalidade de 10% para retirada antecipada.
Fontes:
https://www.hrblock.com/tax-center/income/retirement-income/reporting-401k-rollover-into-ira/
https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/072215/401k-rollovers-tax-implications.asp
https://smartasset.com/taxes/avoid-taxes-on-401k-withdrawals
https://www.investopedia.com/articles/retirement/08/convert-401k-roth.asp
