Como e que os aumentos das taxas da Fed irao afectar as hipotecas

A Reserva Federal ("Fed") aumentou a sua taxa de juro de referencia pela terceira vez no espaco de um ano, para ajudar a combater uma inflacao recorde. Estas alteracoes fizeram com que muitos mutuarios se esforcassem por liquidar rapidamente as dividas sujeitas a aumentos das taxas de juro. Mas e os emprestimos a longo prazo, como as hipotecas, como sao afectados pelas decisoes da Reserva Federal?

Como sao determinadas as taxas de juro

As taxas de juro sao o que os credores cobram aos clientes que lhes pedem dinheiro emprestado. A taxa efectiva que e cobrada a um mutuario depende de varios factores, incluindo:

• Taxa de referencia da Reserva Federal - Este e o nivel de base que pode esperar receber, embora seja normalmente inferior a taxa que ira obter, uma vez que o mutuante tem custos adicionais a considerar.
• Tipo de emprestimo - Hipotecas, emprestimos pessoais, emprestimos para automoveis, etc.,
• Duracao do emprestimo - Os emprestimos de curto prazo tem normalmente taxas de juro mais elevadas do que os emprestimos mais longos, como as hipotecas.
• Resultado de credito do mutuario (e dos co-mutuarios ou co-signatarios) - O resultado de credito medio necessario para uma hipoteca ou outro emprestimo nao e o unico factor que os mutuantes terao em conta ao determinar a sua taxa de juro. As pontuacoes mais elevadas, ou os candidatos com co-signatarios com pontuacoes melhores do que as deles, obterao taxas mais competitivas.
• Pagamento inicial - Se for necessario um pagamento inicial, a sua taxa de juro sera afectada com base no montante do pagamento inicial que der. A maior parte das hipotecas tem cerca de 20 dolares de entrada, embora os programas da FHA troquem requisitos de entrada mais baixos por encargos adicionais de seguro hipotecario privado ("PMI") que aumentam a sua taxa de juro.Os que tem um historial de emprego mais estavel terao melhores taxas do que alguem que "salta de emprego" ou tem periodos de desemprego prolongado.
• O tipo de garantia prestada (se garantida) - Os emprestimos garantidos terao geralmente uma taxa de juro mais baixa porque ha uma garantia prestada para garantir o emprestimo. Os emprestimos hipotecarios utilizam a casa como garantia. Uma vez que os bens imoveis sao normalmente um activo em valorizacao (ganham valor ao longo do tempo), as taxas de juro manter-se-ao relativamente baixas em comparacao com outros tipos de emprestimos.

O que esperar da taxa de juro do credito hipotecario

Os novos requerentes de credito hipotecario devem esperar um pouco de choque com as taxas de juro mais recentes, especialmente em comparacao com os ultimos anos. Durante a pandemia de COVID-19, as taxas de juro para todos os tipos de emprestimos estiveram perto de minimos historicos. Infelizmente, a medida que a procura comecou a ultrapassar a oferta, as taxas de inflacao comecaram a subir, provocando o aumento dos precos dos bens e servicos.

Para combater esta situacao, a Fed comecou a decretar uma serie de aumentos das taxas de referencia para reequilibrar a oferta e a procura. Quanto mais caro for pedir dinheiro emprestado, menor e a procura de emprestimos, o que, por sua vez, permite que a oferta aumente.

Consequentemente, quando a Fed aumentou as taxas para combater a inflacao, criou um efeito de onda em todos os credores que tocavam em cartoes de credito, emprestimos pessoais e hipotecas.

Para quem tem actualmente hipotecas a taxa fixa, nao deve esperar qualquer aumento da taxa de juro. Aqueles com hipotecas de taxa variavel, no entanto, devem esperar a notificacao de aumentos de taxas em suas caixas de correio em breve.

Os novos requerentes de hipotecas devem esperar aumentos significativos mesmo em relacao as taxas do ano passado.

Embora as taxas baixas recordes em 2020 nao voltem logo, ainda ha esperanca de taxas mais competitivas em breve.

Como obter uma melhor taxa de juros de hipoteca

1. Melhorar sua pontuacao de credito - Independentemente das condicoes de mercado, a maneira mais facil de garantir que voce obtenha a melhor taxa possivel em qualquer tipo de emprestimo e obtendo sua pontuacao acima de 720. Embora a pontuacao minima de credito necessaria para um emprestimo para compra de casa propria ou hipoteca seja muito menor, quanto menor a pontuacao, maior o credor considera o risco e ajustara sua taxa de juros de acordo.
2. Oferecer uma entrada mais elevada - Pode ser mais facil falar do que fazer, mas a sua taxa de juro diminuira se conseguir obter uma entrada que elimine a exigencia de PMI.
3. Verificar - As hipotecas sao um dos produtos mais populares para os credores, pelo que existem sempre ofertas promocionais. Verifique online as melhores taxas antes de se decidir por uma.
4. Espere um pouco - As taxas vao estabilizar e diminuir a medida que a oferta de habitacao aumenta, por isso, se puder esperar alguns meses, podera ver taxas mais baixas em breve.

O resultado final

Embora os aumentos das taxas da Fed tenham impacto no preco das casas, e importante lembrar que nem todas as hipotecas sao criadas da mesma forma. Candidate-se a um emprestimo que melhor se adapte as suas necessidades e seja paciente a medida que as taxas se ajustam para niveis mais razoaveis.