4 armadilhas do planeamento da reforma

A reforma e uma altura para relaxar, desfrutar dos frutos do seu trabalho arduo, passar tempo com a familia e muito mais.

No entanto, planear a reforma exige disciplina e empenho. Se nao se preparar adequadamente, pode ser mais dificil ter uma reforma confortavel ou reformar-se no prazo pretendido.

Este artigo explora quatro armadilhas a ter em conta quando se planeia a reforma e algumas dicas para as evitar.

1. Nao planear a inflacao

Nao se preparar para a inflacao enquanto planear a sua reforma pode reduzir o seu poder de compra, deixando-o com menos activos.

Para reduzir os impactos da inflacao nas suas poupancas, deve considerar investir os seus activos de reforma em investimentos que possam acompanhar ou ultrapassar a inflacao.

As accoes, as obrigacoes e o imobiliario tem historicamente vencido a inflacao. O desempenho futuro do investimento nao pode ser garantido, mas estes activos podem potencialmente ajuda-lo a proteger o seu patrimonio contra a inflacao e a acompanhar o custo de vida.

2. Confiar demasiado na Seguranca Social

A Seguranca Social e uma rede de seguranca util, mas pode nao ser suficiente para ser a sua unica fonte de rendimento na reforma. Alem disso, colocar todos os ovos no mesmo cesto, como a Seguranca Social, pode ser prejudicial se acontecer alguma coisa ao programa ou a economia no futuro.

Em vez disso, e crucial poupar e investir para a reforma enquanto trabalha. Contribuir para contas de reforma no local de trabalho, investir em contas separadas de reforma e de corretagem e acumular poupancas podem ser boas medidas.

Alem disso, pode adiar a reforma da Seguranca Social ate aos 70 anos. Quanto mais tempo adiar a reforma, maior podera ser a sua prestacao. Por conseguinte, poupar noutros locais pode diversificar os seus activos e aumentar a sua prestacao da Seguranca Social.

3. Nao planear os impostos

As consideracoes fiscais podem tornar-se mais importantes na reforma, uma vez que vivera com um rendimento fixo que pode provir de varias fontes. As contas de reforma e a estrategia de levantamento correctas podem reduzir potencialmente a sua carga fiscal na reforma e ajuda-lo a manter mais do seu dinheiro.

Aqui estao algumas contas com vantagens fiscais a considerar:

• 401(k): As contribuicoes sao antes de impostos e os limites de contribuicao sao elevados. Os empregadores tambem podem igualar uma parte das suas contribuicoes.
• Traditional IRAs: As contribuicoes sao antes dos impostos, mas os levantamentos na reforma sao tributados a taxas de rendimento normais. Estes podem funcionar bem se ganhar muito, mas planear um rendimento de reforma mais baixo.
• Roth IRAs: Contribui com dinheiro depois dos impostos, mas os levantamentos de reforma elegiveis sao isentos de impostos. Estes podem funcionar bem se planear ter um rendimento de reforma mais elevado.
• Contas de corretagem tributaveis: Estas nao oferecem beneficios fiscais. No entanto, pode qualificar-se para taxas favoraveis de imposto sobre mais-valias a longo prazo se vender accoes, obrigacoes e activos semelhantes na conta depois de os manter durante mais de um ano.

Alem disso, os impostos podem ter impacto no local onde vive na reforma. Por exemplo, alguns estados nao tem imposto sobre o rendimento. Por conseguinte, estes estados sao mais favoraveis em termos fiscais para os reformados.

Considere a possibilidade de trabalhar com um profissional da area fiscal para seleccionar contas e investimentos e conceber uma estrategia de levantamento para minimizar a sua carga fiscal.

4. Subestimar os custos dos cuidados de saude

Os custos dos cuidados de saude podem aumentar na reforma porque pode necessitar de cuidados medicos com mais frequencia.

A partir dos 65 anos, tem direito ao Medicare, mas este pode nao ser suficiente para as suas despesas medicas. Podera ter de pagar medicamentos sujeitos a receita medica, cuidados dentarios, cuidados oftalmologicos e cuidados prolongados, entre outros.

Existem varias opcoes a considerar para se preparar para os custos de cuidados de saude:

• Seguros complementares: Compre seguros de saude, dentarios, oftalmologicos e de cuidados prolongados.
• Abrir uma Conta Poupanca Saude: Estas contas estao disponiveis em planos que o IRS considera serem planos de saude de alta dedutibilidade (HDHPs). As contribuicoes sao antes de impostos, os investimentos crescem com impostos diferidos e os levantamentos sao isentos de impostos quando utilizados para despesas medicas qualificadas.
• Poupar e investir: Poupar e investir mais nas suas contas normais pode ajuda-lo a pagar os premios de seguro e os custos directos.

O resultado final

A reforma e um dos maiores objectivos financeiros da maioria das pessoas. O planeamento proactivo da reforma e vital, incluindo conhecer e evitar as armadilhas mais comuns.

Tenha em conta a inflacao, nao se apoie demasiado na Seguranca Social, crie uma estrategia fiscal e de levantamento e prepare-se para despesas medicas adicionais.

Seguir estes passos pode ajuda-lo a aliviar as preocupacoes financeiras e a desfrutar verdadeiramente da sua reforma.

Fontes:

https://www.investopedia.com/articles/investing/080813/how-profit-inflation.asp

https://www.healthcare.gov/glossary/high-deductible-health-plan/