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Mais bancos estao a tentar eliminar as taxas de descoberto
As taxas de descoberto bancario sao comuns para os consumidores, mas alguns bancos querem alterar isso. Os seus objectivos sao inteiramente altruistas, ou e sobretudo uma decisao empresarial que os ajuda mais do que os seus clientes? Eis o que precisa de saber.
O que e uma taxa de descoberto?
Uma taxa de descoberto, ou uma taxa de fundos insuficiente (NSF), e uma taxa imposta por um banco na conta de um consumidor para quaisquer transaccoes que excedam o montante na sua conta. Isto pode ser qualquer coisa desde alguns dolares ate centenas de dolares e pode resultar em penalizacoes financeiras significativas que o colocam num buraco financeiro do qual e dificil sair. E mesmo possivel que saques a descoberto bancarios possam ter impacto no seu credito se nao tiver cuidado.
Por que sao as taxas de saque a descoberto tao comuns?
Os bancos utilizam fundos "liquidos" para pagar cartoes de credito e emprestimos que concedem aos seus clientes. Quando um banco nao tem liquidez suficiente, cria um risco para o banco e os seus clientes, uma vez que estas dividas nao podem ser facilmente reembolsadas se as coisas correrem mal. Por outras palavras, as taxas de descoberto sao uma forma de os bancos assegurarem que terao liquidez suficiente para pagar as dividas dos seus clientes. Pode parecer contra-intuitivo (como se obtem mais dinheiro de alguem que nao o tem?). Ainda assim, e historicamente uma tactica dissuasora bem sucedida para assegurar que os clientes se mantem no topo das suas financas.
O movimento para eliminar as taxas de descoberto
alguns bancos estao a mudar de tactica e a remover completamente as taxas de descoberto. Ally Bank, um banco online, tornou-se o primeiro a erradicar as taxas de descoberto para ajudar os seus clientes a manterem-se a tona durante a pandemia de COVID-19. Contudo, desde entao, tornou a decisao permanente em todas as contas correntes e de poupanca.
Capital One tornou-se o primeiro banco "grande" a renunciar as taxas de descoberto. JPMorgan Chase seguiu logo a seguir, permitindo aos clientes um dia adicional para obterem um saldo negativo de volta a $0 antes de receberem uma taxa. Mas porque e que estas empresas gigantes decidiriam perder um fluxo de receitas tao vital?
Razoes pelas quais um banco poderia remover as politicas de taxas de descoberto
Ha algumas razoes pelas quais poderia ser do interesse de um banco remover as politicas de taxas de descoberto para contas correntes e de poupanca:
- Lealdade do cliente - Nao ter taxas pode ser uma vantagem competitiva seria no mercado, tornando um banco mais atractivo para clientes novos e actuais.
- Podem compensar o custo com outros produtos - Ter um cliente fiel comeca com uma conta corrente gratuita e uma excelente forma de iniciar a viagem do cliente para produtos mais caros. Os clientes trabalharao com um banco de que "gostam" quando estiverem prontos para mais produtos, facilitando a expansao dos gastos do cliente com o banco.
Por exemplo, o dinheiro garantido a partir das taxas de juro de um emprestimo ou cartao de credito pode mais do que compensar uma taxa ocasional de 35 dolares, especialmente porque nunca ha uma garantia de que o cliente saque a descoberto as suas contas. Mesmo que um cliente active uma taxa temporaria de 0 Oferta PR para um cartao de transferencia de saldo (que lhe da o bonus que transferencias de saldo pode ajudar o seu credito, tambem), estatisticamente falando, o banco ainda ganhara mais dinheiro atraves de ofertas expiradas e encargos do comerciante.
- Mantem os reguladores afastados - o Gabinete de Proteccao Financeira do Consumidor esta actualmente a investigar o Capital One pela sua "profunda dependencia" das taxas de descoberto. Para evitar um maior escrutinio e multas, a Capital One decidiu evitar completamente as taxas de saque a descoberto, na esperanca de satisfazer a CFPB o suficiente para seguir em frente.
O resultado final
Independentemente da razao, a nova estrategia que os bancos estao a utilizar para eliminar as taxas de descoberto e um ganho liquido para si como cliente.
