Preciso de seguro de vida adicional se o tiver atraves do meu empregador?

O seguro de vida é um dos benefícios mais comuns que as empresas fornecem actualmente aos seus empregados. Se já tem uma destas apólices, então poderá estar a perguntar-se se é realmente necessário obter a sua própria apólice de seguro de vida privada. Neste post, explicaremos alguns prós e contras do seguro de vida patrocinado pelo empregador e porque é que obter uma cobertura separada ainda é uma boa ideia.

Como funciona o seguro de vida patronal?

Seguro de vida patronal (também chamado seguro de grupo) funciona ligeiramente diferente do seguro de vida privado. Em muitos aspectos, há muitos benefícios em estar num destes tipos de apólices.

• Não tem de pagar por eles. As empresas oferecem normalmente seguros de vida em grupo como um benefício pago ao empregado sem custos adicionais.
• A aceitação automática. Os seguros de vida em grupo não requerem exames médicos ou exames de saúde. Assim, continuará a receber cobertura mesmo que tenha uma condição pré-existente.
• A capacidade de suplementar. O seguro de vida em grupo dá tipicamente aos empregados a capacidade de aumentar a sua cobertura. Esta pode ser uma forma conveniente de alargar o benefício potencial por morte.

No entanto, as apólices de seguro de vida no local de trabalho têm alguns inconvenientes.

• A elegibilidade termina quando se separa. Se, por qualquer razão, deixar o seu emprego (seja por sua escolha ou pela deles), deixará de estar coberto, e a sua família deixará de ser elegível para receber um subsídio por morte.
• Cobertura limitada. A maioria das apólices de seguro de vida no local de trabalho estão geralmente limitadas a $50.000 (o montante máximo que o IRS exclui). Embora alguns empregadores possam oferecer um subsídio por morte mais elevado, o excesso no prémio aparecerá como um benefício marginal tributável no seu ordenado.

Por que razão deve obter o seu próprio seguro de vida

Embora estar num plano de seguro de grupo seja um bom começo, ainda vai querer considerar obter o seu próprio seguro de vida permanente ou seguro de vida a prazo apólice. Uma apólice privada não só lhe proporcionará um montante adequado de cobertura que permanecerá consigo, independentemente para quem trabalha, mas também proporcionará as seguintes vantagens.

Mais elevado montante de cobertura

A maioria dos peritos financeiros concorda que o seu subsídio por morte do seguro de vida deve ser pelo menos 10 ou 12 vezes o seu salário anual. Isto significa que alguém que ganha $80.000 por ano deve candidatar-se a uma apólice com um valor facial entre $800.000 e $1 milhão. A maioria das apólices do empregador não oferecerão este nível de protecção, e mesmo que possam, provavelmente obterá uma taxa melhor com um fornecedor privado.

Lock into the best rates

Não há melhor idade para se fixar numa apólice de seguro de vida do que neste momento. Quanto mais tempo alguém esperar ou adiar a subscrição de um seguro de vida, maior é o risco de desenvolver uma condição médica que poderia fazer com que os seus prémios aumentassem ou lhes negassem completamente a cobertura.

Embora possa ter a cobertura de um empregador, isto ainda é algo em que deve pensar fortemente. Use o seu estado de saúde actual para se qualificar para grandes prémios que não mudarão durante décadas.

Melhor selecção de produtos

Embora a maioria das pessoas obtenha seguro de vida para o benefício por morte, muitas pessoas ricas usam o seguro de vida para algo chamado valor monetário. O valor em dinheiro é como uma conta poupança dentro da apólice de seguro de vida que pode crescer e acumular valor ao longo do tempo. Muitos segurados acabam por pedir emprestado contra este valor em dinheiro para comprar activos produtivos ou iniciar um negócio.

Você não obterá este valor em dinheiro se tiver apenas uma apólice patronal. Em vez disso, precisará da sua própria apólice de seguro de vida permanente que pode financiar e alavancar para criar potenciais oportunidades financeiras.

O resultado final

Embora ter uma apólice de seguro de vida da entidade patronal seja útil, fica aquém do seu âmbito total de necessidades. Não só o benefício por morte não será suficiente, como também corre o risco de perder a cobertura se alguma vez se separar do seu empregador.

Além disso, a compra da sua própria apólice de seguro de vida permite-lhe escolher uma com valor monetário. Isto pode proporcionar-lhe um subsídio por morte e um veículo de investimento para os anos vindouros. Por estas razões, deve considerar obter a sua apólice de seguro de vida fora do seu empregador.

Source: https://www.irs.gov/government-entities/federal-state-local-governments/group-term-life-insurance