Pode Pedir Emprestimo Contra uma Apolice de Seguro de Vida Universal?

Seguro de vida universal tem muitas vantagens únicas sobre uma apólice de termo tradicional. Além de proporcionar uma cobertura vitalícia, os segurados têm a flexibilidade de ajustar os seus benefícios por morte conforme necessário, para que os prémios da apólice se mantenham acessíveis.

Tal como outros tipos de seguro de vida de estilo permanente, uma apólice de seguro de vida universal também tem uma componente de valor monetário. O valor em dinheiro é como uma conta poupança dentro da apólice que pode utilizar para muitos fins.

Se tem ou está a pensar em obter um destes tipos de apólices, então pode estar a perguntar-se: Posso pedir emprestado contra o meu seguro de vida universal? Aqui está tudo o que precisa de saber.

É permitido pedir emprestado contra um seguro de vida universal?

Sim, é possível pedir emprestado contra uma apólice de seguro de vida universal. Antes de o poder fazer, a apólice precisa de ter construído uma quantidade mínima de valor (o número exacto variará por fornecedor). Isto implica que provavelmente já tem a apólice há vários anos e já fez várias contribuições para ela.

Adicionalmente, a apólice deve também estar em boa situação. Isto significa que os prémios pagos estão actualizados, e nenhum outro montante de empréstimo ou sinistro pendente é contra ela.

Para que pode ser utilizado o valor em dinheiro?

A componente de valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida pode ser extremamente lucrativa. O empréstimo contra o valor em dinheiro transforma essencialmente a sua apólice de seguro de vida num banco privado onde não são necessários cheques de crédito ou subscrições.

Peritos financeiros recomendam frequentemente a utilização do valor monetário de uma apólice de seguro de vida permanente para todo o tipo de acções financeiras estratégicas, tais como:

">li>Pagar dívidas com juros elevados
• Investir num activo gerador de rendimentos (como uma propriedade de aluguer)
• Capital de semente para iniciar um novo negócio

O que é ainda melhor é que, uma vez que o empréstimo contraído contra a apólice é um empréstimo, tecnicamente não conta como rendimento e não tem de ser comunicado ao IRS. Tudo isto enquanto o aspecto do seguro de vida da apólice permanece em pleno vigor, o que significa que ainda tem cobertura total em caso de tragédia.

E se não reembolsar o empréstimo?

É importante reconhecer que se contrair um empréstimo contra o valor monetário de uma apólice de seguro de vida universal, acabará por ter de o reembolsar. Se não o fizer, o empréstimo será, em vez disso, recaracterizado como um levantamento. De uma perspectiva fiscal, isto é muito importante. Ao contrário dos empréstimos, os levantamentos são considerados rendimentos tributáveis. Portanto, poderia desencadear uma factura fiscal que resultaria em milhares de dólares devidos ao IRS.

Adicionalmente, qualquer dinheiro que seja emprestado contra uma apólice de seguro de vida universal e não reembolsado será subtraído dos benefícios por morte pagos aos seus beneficiários. Por exemplo, suponha que tem uma apólice de $1 milhão e pede emprestado $250.000 do valor em dinheiro. Se falecer de repente, este saldo pendente será subtraído do subsídio por morte. Isto só deixaria os seus beneficiários com $750.000. É importante salientar isto porque poderia ter consequências financeiras significativas se os seus entes queridos esperassem utilizar este dinheiro como substituto de rendimento.

O resultado final

Embora seja certamente possível contrair empréstimos contra a apólice de seguro de vida universal, vai querer garantir que é pelas razões certas. Geralmente, as pessoas que utilizam esta estratégia fazem-no para procurar outras oportunidades financeiras, tais como adquirir um activo gerador de rendimentos ou iniciar um novo negócio.

Lembrar que o valor em dinheiro da apólice terá eventualmente de ser reembolsado. Caso contrário, poderá ser considerado um facto tributável e reduzir o pagamento esperado aos seus beneficiários.