Qual e o impacto de pagamentos tardios ou falhados?

O melhor conselho para fazer pagamentos mensais sobre um empréstimo ou cartão de crédito é não se atrasar. Claro que, por vezes, a vida atrapalha. Ninguém sabia que haveria uma pandemia global quando usaram aquela pagamento de empréstimo calculadora para se certificarem de que os pagamentos mensais eram acessíveis. 2020 foi um bom exemplo de "tudo pode acontecer".

O pior já passou, mas as circunstâncias económicas continuam a ser um desafio. Para muitas pessoas, os atrasos nos pagamentos são uma realidade que precisam de enfrentar. É importante compreender como o atraso tem impacto na pontuação de crédito de uma pessoa e na sua história pessoal de crédito. Podem também querer rever as suas opções para garantir que não voltem a acontecer.

O impacto dos pagamentos falhados na pontuação de crédito

As pontuações do FICO são calculadas utilizando várias variáveis que medem o risco que uma pessoa corre para os credores. Uma dessas variáveis é chamada "histórico de pagamento". Vale 35% da pontuação global de crédito. Quando uma pessoa perde um pagamento ou faz um pagamento atrasado, essa parte da sua pontuação baixa e permanece baixa durante vários meses até poder mostrar vários pagamentos seguidos.

Na maioria dos casos, os credores reportam-se às agências de crédito de trinta em trinta dias, pelo que um pagamento atrasado em alguns dias pode não afectar de todo a pontuação de crédito de uma pessoa. Qualquer pagamento com mais de trinta dias de atraso é considerado "falhado" e pode baixar uma pontuação de crédito de 90 a 110 pontos, dependendo do montante do pagamento. O tipo de conta não importa.

Os pagamentos em atraso ficam num relatório de crédito até sete anos. Não são algo a ser tomado de ânimo leve. A pontuação de crédito de um mutuário aumentará gradualmente durante esse tempo, mas é improvável que atinjam o nível em que se encontravam antes do pagamento falhado até vários anos terem passado. A falta de pagamentos múltiplos também pode levar a incumprimentos e acções legais.

Ser proactivo para evitar pagamentos falhados

Os pagamentos falhados nem sempre se devem a más circunstâncias financeiras. Alguns consumidores não conseguem fazer pagamentos a tempo quando simplesmente "esquecem" que são devidos. Isto é comum com planos de pagamento a curto prazo de empresas financeiras e cartões de crédito de retalho que são utilizados com pouca frequência. Pode ser eliminado através da automatização dos pagamentos mensais.

Se for provável que os pagamentos não sejam efectuados porque o financiamento não está disponível, contactar o credor ou a empresa de cartões de crédito e pedir um refinanciamento ou um adiamento. Um empréstimo de consolidação da dívida é também uma opção em circunstâncias extremas em que a situação financeira é pouco provável de se alterar. A maioria dos mutuantes estará disposta a trabalhar com mutuários se forem proactivos antes de falhar um pagamento.

The Bottom Line

Não há nenhuma bala mágica para deixar de fazer pagamentos mensais a tempo. É importante automatizá-los para que não se perca uma por engano. Um mutuário deve ser proactivo e contactar o mutuante se souber que não terá o dinheiro para cobrir um pagamento. Se as questões financeiras forem de longo prazo, podem solicitar um empréstimo de consolidação da dívida para aliviar o fardo do seu orçamento mensal. Se não fizer nada disto, os pagamentos em falta afectarão negativamente a sua pontuação de crédito.

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