Como Negociar com o seu financiador

Há dois tipos de negociações quando se trata de emprestadores. O primeiro acontece antes da assinatura do contrato de empréstimo. É quando o requerente negoceia os termos e condições do empréstimo. A calculadora de pagamento de empréstimo é uma ferramenta útil nesse cenário. O segundo tipo de negociação acontece quando o mutuário quer alterar os termos do contrato de empréstimo.

Pré-empréstimo: Termos e Condições do Empréstimo de Negociação

Os requerentes de empréstimo sentem-se frequentemente à mercê do mutuante quando inicialmente aprovados para financiamento. Não é esse o caso. Vários aspectos do empréstimo podem ser negociados, incluindo a taxa de juro, a duração do prazo do empréstimo, e os adiantamentos em certos casos. Numa negociação, estes são conhecidos como "alavancas" que os mutuários podem utilizar para obter um melhor negócio.

As taxas de juro não são fixadas em pedra. O credor pode anunciar uma taxa específica e afirmar que é o "melhor que podem fazer", mas há sempre outro nível a que podem ir. O mutuário não deve ter medo de pedir um desconto se tiver um pedido forte. Os mutuantes sabem que os candidatos com altas pontuações de crédito e um bom histórico de pagamentos podem ser aprovados noutro local. Lembre-os disso.

O próximo nível é a duração do prazo do empréstimo. Os credores ganham mais dinheiro em empréstimos a longo prazo do que em empréstimos a curto prazo. Que a TAEG que anunciam não é apenas a taxa de juro. Também inclui taxas e encargos mensais. Do outro lado desse argumento, eles também assumem mais riscos com empréstimos a longo prazo. O requerente deve saber qual a sua posição para que possa usar isto como alavanca.

Os pagamentos baixos entram em jogo quando uma pessoa solicita uma hipoteca ou um empréstimo automóvel. Em ambos os casos, uma entrada mais elevada irá tipicamente obter-lhes melhores condições para o empréstimo. A redução de 20% ou mais sobre uma casa elimina a necessidade de seguro hipotecário privado (PMI). Pagar mais em dinheiro por um carro abre a porta a mais opções de empréstimo e a um menor RAP.

Negociações de reembolso: Refinanciamento e liquidação da dívida

Os empréstimos a longo prazo podem ser refinanciados quando as taxas de juro descem ou as circunstâncias financeiras mudam. Este é outro cenário em que o mutuário tem a maior parte da alavancagem. O empréstimo já existe. Os pagamentos foram efectuados, espera-se que dentro do prazo. Levar esse histórico de crédito a um mutuante e pedir novos termos é uma prática comum. O mutuário está num bom lugar para obter o que quer.

A liquidação de dívidas é uma situação diferente. O mutuante detém a vantagem quando uma pessoa fica atrasada nos pagamentos e precisa de oferecer um montante fixo para liquidar a dívida. A maioria dos credores aceitará uma percentagem do que lhes é devido, por isso recebem algo, mas o montante depende deles. A única alavancagem do mutuário é a sua situação financeira. Podem alegar pobreza e podem pagar cêntimos sobre o dólar.

The Bottom Line

Conhecer quem tem a alavancagem numa negociação com o emprestador é a chave para obter bons termos e condições. A taxa de juro, a duração do prazo do empréstimo, e o montante do adiantamento são algumas das alavancas que uma pessoa pode utilizar. Ao refinanciar, o seu histórico de pagamento pontual coloca-os numa posição forte. Não é esse o caso da liquidação da dívida, pelo que a maior parte da alavancagem pertence ao credor. Se uma pessoa souber em que pé está, conseguirá o que quer.

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