Quais sao os diferentes tipos de pontuacao de credito e como e que funcionam?

Quando vê um anúncio ou uma oferta de serviço para lhe mostrar a sua pontuação de crédito, sabia que pode não ser necessariamente a mesma pontuação que os principais bancos e mutuantes utilizam? Eis o que precisa de saber sobre os diferentes tipos de pontuação de crédito e como devem ser usados.

O que é uma pontuação de crédito?

Uma pontuação de crédito é uma medida de solvabilidade como um número de três dígitos entre 300 e 850. Quanto maior for o número, mais fiável é a percepção de que está a pagar o dinheiro que pediu emprestado. Isto significa que poderá ter mais hipóteses de ser aprovado para novas linhas de crédito.

Como é medida a minha pontuação de crédito?

Nos EUA, as pontuações de crédito são tipicamente comunicadas utilizando um de dois tipos de modelos.

• FICO Pontuação: Uma pontuação FICO é aquilo em que a maioria das pessoas pensa quando falam da sua pontuação de crédito. FICO significa "Fair, Isaac and Company" (que se chama agora Fair Isaac Corporation) e foi desenvolvido em 1989 como uma forma de os credores avaliarem melhor os seus candidatos. Actualmente, as pontuações FICO são utilizadas por mais de 90 por cento dos principais credores e tornaram-se a métrica dominante em muitas decisões de empréstimo.
• VantageScore: A VantageScore é uma alternativa ao modelo FICO que foi desenvolvido em 2006 como uma colaboração entre as três principais agências de crédito: Equifax, Experian, e TransUnion. Geralmente, quando um serviço de crédito ou o seu cartão de crédito lhe mostra a sua pontuação de crédito, o que está realmente a ver é o seu VantageScore.

FICO Score vs. VantageScore: Qual é a diferença?

Em muitos aspectos, um VantageScore é muito semelhante a um FICO Score. Utilizam a mesma escala e olham para os mesmos critérios do seu histórico de crédito. No entanto, esses inputs são pesados de forma diferente, e por isso há quase sempre uma diferença entre o seu FICO e o VantageScore. Isto pode por vezes levar a confusão ou a interpretações erradas. Por exemplo, o ponto em que o seu VantageScore aumenta de "Justo" para "Bom" é 661. No entanto, com a sua pontuação FICO, precisaria de um 670 para ter uma pontuação "Boa". Uma vez que os emprestadores utilizam predominantemente o modelo FICO, vai querer sempre ter a certeza de conhecer a sua verdadeira pontuação FICO antes de solicitar uma nova linha de crédito. Contudo, o seu VantageScore pode servir como um bom indicador do que a sua pontuação FICO poderá ser.

Como melhorar a sua pontuação de crédito

Não importa qual a pontuação de crédito que prefira usar, os mesmos bons hábitos diários ajudarão a torná-los o mais alto possível. Eis o que precisa de fazer para ser o mais apelativo possível para os credores:

• Pague sempre as suas contas a tempo. Use o pagamento automático para tornar este processo sem problemas.
• Não use muito do seu crédito. Nunca vá acima de 30% do seu limite de crédito.
• Não transporte um saldo. Isto irá prejudicar a utilização do seu crédito e incorrer em juros, tornando mais difícil fazer os seus pagamentos programados.
• Calões antigos abertos (desde que não haja uma taxa anual). Quanto mais antigas forem as suas linhas de crédito, melhor será a sua classificação.
• Limite os seus cartões de crédito ou pedidos de empréstimo. Cinco ou mais num ano reflecte mal.
• Cheque regularmente os seus relatórios de crédito para erros. É-lhe permitido pelo menos três downloads gratuitos por ano, um de cada uma das três principais agências de crédito.

O resultado final

A sua pontuação de crédito mostra a sua solvabilidade. Muitos financiadores usam FICO Scores para determinar isto, mas VantageScore é outra boa maneira de verificar como se está a sair. Pratique bons hábitos de crédito diariamente, tais como pagar as suas contas a tempo, na totalidade, e manter o uso mínimo.