Deve poupar para a reforma ou pagar os seus emprestimos a estudantes?

A reforma é uma grande decisão que deve ser tomada bem antes do tempo. Mas quando o dinheiro é escasso, pode pensar que não há suficiente para ir para a reforma e pagar as dívidas. Então qual é a maior prioridade, pagar os seus empréstimos estudantis ou poupar para a reforma? E será utilizar a reforma para pagar dívidas uma boa ideia, ou está a preparar-se para mais tarde? Eis o que precisa de saber.

As diferentes formas de poupar para a reforma

Há algumas formas diferentes de poupar para a reforma, cada uma com os seus próprios prós e contras. Pode contribuir para um IRA ou 401k, ou investir em acções, obrigações e outros títulos.

Contribuir para um IRA ou 401k

Contribuir para um IRA ou 401k é uma das formas mais simples de poupar para a reforma. Não tem de fazer qualquer papelada ou acompanhar os seus investimentos, e não tem de pagar impostos sobre o dinheiro até o retirar na reforma. Além disso, pode contribuir com o dinheiro que quiser sem penalização.

Uma desvantagem de contribuir para um IRA é que tem de aceitar as distribuições mínimas exigidas (RMD) a partir da idade 70½ se quiser todo o dinheiro na sua conta de uma só vez.

Isto significa que terá de começar a retirar uma percentagem definida da sua conta todos os anos, independentemente da quantidade de dinheiro que lhe resta.

Investimento em acções, obrigações, e outros títulos

Pode também investir o seu dinheiro em acções, obrigações, e outros títulos. Este é um processo mais complexo do que contribuir para um IRA ou 401k, mas pode oferecer-lhe maiores rendimentos ao longo do tempo.

Uma desvantagem de investir é que pode ter de pagar impostos sobre os lucros que obtém.

Porquê pagar os seus empréstimos estudantis primeiro faz sentido

Pagar os seus empréstimos estudantis primeiro faz sentido para a maioria dos devedores por algumas razões. Primeiro, poupará dinheiro no pagamento de juros. Em segundo lugar, pode beneficiar de reduções fiscais que podem baixar os seus rendimentos tributáveis. E finalmente, pagar a sua dívida tornará mais fácil obter uma hipoteca ou contrair outros empréstimos no futuro.

Quando faz mais sentido poupar para a reforma em vez de pagar empréstimos estudantis

No entanto, há algumas situações em que colocar o dinheiro na poupança para a reforma em vez da sua dívida é uma ideia melhor. Por exemplo, se for elegível para ter uma parte significativa da sua dívida de empréstimo estudantil perdoada devido ao plano de perdão do Presidente Biden ou a outros programas do governo federal. Se for elegível para o perdão do empréstimo estudantil, pode querer considerar a possibilidade de colocar aqueles pagamentos mensais que normalmente pagaria sobre os seus empréstimos num IRA em vez disso.

Você pode potencialmente ter o melhor dos dois mundos em breve

Desde que tanto a poupança para a reforma como a saída da dívida de empréstimo estudantil são tão críticos, o Congresso está a estudar como pode ajudar. Uma proposta de legislação chamada SECURE 2.0 permitiria aos empregadores considerar os pagamentos de empréstimos estudantis dos empregados como uma parte da sua partida para a reforma. Assim, se a sua empresa oferece uma contribuição de 4% para a reforma, poderia usar a sua contribuição para pagar os seus empréstimos estudantis enquanto a sua empresa ainda investe 4% disso numa conta de reforma.

O resultado final

A decisão de poupar para a reforma ou pagar dívidas é uma decisão pessoal que depende da sua situação financeira e dos seus objectivos. Mas a compreensão dos prós e contras de cada opção pode ajudá-lo a tomar a melhor decisão por si próprio.